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捆绑销售拉高保单价格重疾险为什么变成“糊涂险”

2020-05-29 捆绑销售拉高保单价格重疾险为什么变成“糊涂险”


文/

捆绑じ销售拉高保单价格 宣传噱头多、存误导成分

重疾险为什么变成“糊涂险”

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的◢受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。"

重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保▧险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

事件

做手术未获赔让重疾险引发关注

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾Л险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥Π术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了д不少消费者关心的话题。

现状

重疾险复杂到让人“买得糊涂”

2018年上半℡年,行业在中国保险行业协会备案产品是5792款,其中健康类保险占了52%。健康险中医疗险占了54.7%,重疾险占28.7%。按照该数据估η算,市场上约有860余件重疾险产品〓。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,从病种↹╫数量、赔付次数,保额豁免,再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新※和产品比拼。无论是增加疾病的种类、赔付的次数,还是疾病的豁免功能,都在正常的风险∮定价中已经做了充分的考虑。这意味着,如果产品仅仅通过单纯的比价,并不能∞对比出“最好”的产品。即便是具备专业能力的精算师也只能比较几款产品,没有能力对市面上近千种重疾险一一比较。

同时,重疾险目前仍存在产品解析维度的扩展带来决策困扰。由于市场产品↖竞争日趋激烈,很多保险公司在产品层∪面大胆创新,但是有些创新并不对保险产品┈┉有本质的提升。随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。

曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本′质就越难。

揭秘⌒

国内的重疾险到底有多“复杂”?

重疾险比较专业,但有些“复杂&r۩dquo;是人为因素故意导致的。国内重疾险到底有多复杂?首先是“组合销售”实为捆绑。例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

其次,重疾病种拆分,保险责任“偷工减料&rφdquo;。例如,市场上热销的“高性价比”重疾※险,保100种重疾,50种轻症,额⿳外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导⊙致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任&ld【quo;偷工减料”。

第三,宣传噱头多,存误导成分。例如,某公司宣传的⊙&≥ldquo;共享保额”产品,称寿险保Ξ30万、重疾保30万、๑意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万÷,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若ж患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

测评

重疾险整体性价比有走低趋势

第三方保险网销平台开心保联合保险科技平台唯数(Vsurance)发布《2018年中国健康险产品测评报告》披露,随着产品责任越来越复杂ω,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

报告分析,虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产‖品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。〾对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

唯数试图引入专业的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品ψ价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付(教育金、养老๑·ิ.·ั๑金、祝寿金、满期金、生存返还),还包括所有豁免责任(身故豁免、重疾豁免、全残豁免、轻症豁免等)◥。

这份报告指出,利用比价模型,截至201℉8年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈┘重大▪疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析¤产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任ぷ和保费ⓥ豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965☺☻元。

提示

消费者该如何选购重疾险

对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

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首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

其次是产品形态的确定。保险责任对费率影响非常大,以含轻症保障的定期重疾产品为基准,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%。同时,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加60%-150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任々纳入时,产品成本的增加其实并不很多,但费率增加不少。根据个人情况,首先解决重疾责任的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。

再次是保障期限的确定,在合理的预算下,先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短。最〗后是产品细节的确定。

此外,对消费者还应知晓,消费型重疾险便宜但不返还;储蓄型重疾险兼顾保障与储蓄功能但保费高出一大截。如今,重疾险已成为商业☆健康险中的主力军,但定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险,保费差异甚至高达50%。若加入身故保障(身故赔付基本保额)和生存金给付,产品的保障功能增加的并不多,相反〣,费率会提升60%-150%。因此,定期纯重疾产品具有相当高的性价比。

 

 


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